免息分期买手机到底好不好?

分类:玩机 作者:moonkira

1833 0 2020-8-28 16:19

又到了开学季,特别是对一些刚上大学的新生来说,新环境自然也想买一台新手机。

买手机,自然要花钱,绝大多数情况都是使用现金(储蓄卡)支付吧,就算想要分期,也只能使用信用卡,然后在各自的银行系统中申请分期付款。这样一来,就会根据你的分期额度和期数,支付不等的手续费。一般来说,额度越高,期数越多,手续费也更高。

对于这些没有信用卡的年轻人(特别是学生人群),但是可能家长给的预算不够,自己又不能一次性拿出那么多钱,想买比较好的手机就会很困难。

不知道你注意到没有,现在几乎每场发布会,都会宣布各自的分期政策,甚至成为自家的一大卖点。从最开始的3期,到现在最长12期、24期不等,支付方式也更多样,不再是仅限信用卡,就连苹果也在此前加入了花呗等国内更适用的互联网信贷方式。

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免息时间越来越长,支付方式越来越多,消费者不再需要存够几千块再一次性付款了,而且也不用支付额外的利息/手续费。厂商为了让你买买买,不光拼产品力,在支付方式上,也更多样,对消费者来说,特别是一次性拿不出那么多钱的人来说,自然是好事一桩了。

但是,最近有消息称,支付宝花呗也继京东白条等互联网信贷服务之后,纳入了征信系统,也就是说,你使用这些平台服务,将可能会影响以后申请信用卡或者房贷、车贷。

对想要分期支付的消费者来说,自然就会心生疑虑,不太敢使用这些服务了。


首先,千万别用非法网贷!


那么,急用钱怎么办?“万能的百度”会推荐给你不少的相关广告,大多数都是无抵押、凭身份证即可快速提现,而且日息率仅0.02%,也就是说,比如借一万块钱,每天利息只有2块钱。

想想是不是很划算?要知道,银行信用卡的日息率一般为0.05%,这些网贷平台的利息只有一半不到?

我劝你千万别这么想!这些平台都是以“最低利率”作为宣传,吸引你提供身份信息进行贷款,而具体的条款可能有许多你意想不到的地方。复杂的算法看起来很划算,但是细则多到你无法想象,有太多人因为身陷网贷骗局,积累了巨额债务,无力偿还,甚至走上绝路。

这样的新闻太多了,此前还有“裸贷”“校园贷”等诸多变种,而且一旦逾期,就会给你的家人、朋友疯狂打电话,甚至做出一些威胁人身安全的行为,此前就有不少类似的报道。使用了这些平台的人,就算想尽办法还了钱,也是担惊受怕,过不了一天的好日子。

所以,我强烈建议大家,任何情况下,都不要使用这些非法网贷平台,遇到急事尽可能地找亲友帮忙,实在不行也要选择微信微粒贷、支付宝借呗等正规平台,并且按时偿还,比那些度娘推广靠谱多了。


那么,花呗呢?

花呗纳入征信,就不能用了吗?

首先给大家吃一颗定心丸,花呗等平台已经纳入征信,而征信系统是由央行统一管理的,反而是正规大平台,这一点你大可以放心。国家不会因为你的征信记录受损,就让人上门讨债,或者反复骚扰你的家人朋友。


但是花呗还是比较重视个人隐私,会给用户发布《个人信息查询送报授权书》,确认后即会纳入征信系统。

不过,你也不必为“纳入征信”而担心,对于征信记录一切正常的人群来说,按时还款(也就是拥有良好信贷记录的借款人)的人在申请贷款的时候,其实是可以更快获得小额贷款的,而且还可以获得更有优惠的利率。

而使用花呗、白条等互联网借贷服务,纳入征信其实是好事——当然,一切的前提是你必须按时还款,不能因为它是互联网借贷服务就拖欠。


据花呗的用户条款显示,逾期不还款或者还款不足,就会限制继续使用花呗,并且按规定缴纳逾期费用,并且芝麻信用分和人行征信记录也会受到影响。


而这个征信记录可以在中国人民银行征信中心(http://www.pbccrc.org.cn/)进行查询,如果每次都按时还款(包括信用卡和花呗等),这个记录就不会有问题。但逾期达到“连三累六”,即连续3期逾期或一年内累计6次逾期时,银行就有理由判断此人信用不好,从而影响此后的借贷申请。

而这个信用记录会一直保存,按照《征信业管理条例》规定,征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;也就是说,在你偿还所有欠款以及违约金/利息等之后,5年之后就可以删除不良信息。

所以,花呗、白条这些互联网借贷服务是可以放心使用的,但前提是一定记得按时还款,否则就会影响征信记录了。


都是分期哪儿划算

说回到具体的产品,一般两三千元以上的产品都会拿出分期政策,我们来看看最近发布的几款支持分期付款的机型。


比如iQOO 5,3998元的起售价,目前已过了预售期,官网是和花呗合作的,最多支持12期免息。免息的意思就是没有任何额外费用,既然总费用一样,自然是分期越多越划算,可以更灵活地安排自己的现金。

而vivo官网还提供了一个组合支付的方式,是提供给花呗额度不足的用户使用,可以先分期500元花呗额度,再额外支付3498元现金……这个方式就有点奇葩了,就算是大学生,花呗额度一般也不只几百块。而且大部分都已经现金支付了,多的这500元再分期意义也不大。

而天猫旗舰店和vivo官网支付方式相同,都是花呗12期分期。在京东则是换成了白条,同样是最多12期免息。

但如果选择24期免息,手续费还是有点差距的,vivo官网是187.4元/期,天猫191.57元/期,京东194.65元/期。虽然每月差距不大,但是24期下来,最便宜的vivo官网还是比最贵的京东要省174元。所以,在分24期的情况下,从官网下单是最划算的。


不光是支付宝等平台提供的分期方式,在小米的官方商城,还提供了自家的小米分期服务。以小米10至尊纪念版为例,起售价5299元,和花呗分期一样,最多支持12期免息。如选择24期,则需支付39.74元/期的手续费。而如果选择信用卡支付,除建设银行外,也可以享受24期免息分期服务,建设银行则需支付手续费。

综合来看,如果没有信用卡,又想分24期,小米自家的小米分期是最划得来的。但如果是只分12期,各平台的支付方式都是一样的,根据自己的额度情况进行选择即可。


再来看看OPPO Reno 4,起售价2999元,官网支持12期花呗免息购买,而京东白条则提供了最多24期的免息分期,月付只需100出头。

而在官网购买,还会附送蓝牙音箱和5000mAh的移动电源,京东则送大闸蟹礼券或者10000mAh的移动电源,这些随机赠品是不同的,可以根据自己的需求进行选择。所以,在付款时也别光看分期政策了,礼包的附加价值同样可以参考一下。


而苹果官方在去年开始也加入了花呗分期政策,绝大部分产品都支持24期免息分期,分摊到每个月来说,压力也不会那么大了,像是5499元起的iPhone 11,24期免息分期下来,每月仅需229元,支持花呗和工商/建设/招商银行信用卡,而且你能第一时间拿到新机,不用存两年的钱再买了——关键是,两年后你真的能存下来钱吗?

所以,在购买的时候,不光要比较分期期数、每期金额、利率/手续费,还可以结合赠品等统一计算,还有信用卡消费积分等,就算是在同为12期免息的条件下,也是有一些区别的。

总的来说,这些平台的分期政策其实是对消费者有利的,让这些不想一次性拿出这么多钱(或者拿不出)的用户,有了更靠谱的选择。不同平台的分期政策略有不同,在支付的时候如果选择分期,一定要看清楚“免息”字样,条件允许的话,尽量不要选择有手续费的,免得被平台“薅羊毛”。

分期之后,一般是不支持提前还款的,所以每月还款日前几天,最好主动查询一下账单,免得忘记还款,影响自己的征信记录。


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